Ratenzahlung oder Vergleich anbieten – Schulden aktiv regeln

Sie können Ihre Schulden nicht sofort vollständig begleichen? Dann handeln Sie, bevor der Gläubiger es tut. Mit einem durchdachten Vorschlag zur Ratenzahlung oder einem Vergleich zeigen Sie Zahlungswillen – das kann Mahnverfahren, Zinsen und Gerichtskosten verhindern.

Hinweis: Diese Informationen ersetzen keine Rechtsberatung. Holen Sie bei Bedarf Unterstützung bei einer Schuldnerberatung oder einem Rechtsanwalt.

Wann ist ein Zahlungsangebot sinnvoll?

Ein Ratenzahlungs- oder Vergleichsangebot ist immer dann ratsam, wenn:

• die Forderung grundsätzlich berechtigt ist,
• Sie den Gesamtbetrag nicht auf einmal zahlen können,
• Sie eine Pfändung oder Klage vermeiden möchten,
• und Sie dem Gläubiger Ihre Zahlungsbereitschaft zeigen wollen.

Ratenzahlung oder Einmalvergleich – was ist besser?

Kriterium	Ratenzahlung	Einmalvergleich
Beschreibung	Zahlung der gesamten Schuld in monatlichen Teilbeträgen.	Einmalige Zahlung eines Teilbetrags, Gläubiger verzichtet auf den Rest.
Vorteile	Flexibel, aus laufendem Einkommen möglich.	Schulden sofort erledigt, häufig mit hoher Ersparnis.
Nachteile	Lange Laufzeit, Risiko bei Zahlungsausfällen.	Benötigt kurzfristig verfügbares Geld (z. B. Familie, Freunde, Zuschuss).

So überzeugen Sie den Gläubiger

1. Seien Sie ehrlich und konkret: Legen Sie dar, warum Sie aktuell nicht alles zahlen können, und bieten Sie eine realistische Rate oder Vergleichssumme an.
2. Zeigen Sie Zahlungsbereitschaft: Eine erste kleine Zahlung oder die Beifügung eines konkreten Zahlungsplans signalisiert Ernsthaftigkeit.
3. Vermeiden Sie vage Versprechen: Nur Angebote, die Sie langfristig einhalten können, werden akzeptiert.
4. Schriftlich statt telefonisch: Schriftliche Absprachen schaffen Beweise und Verbindlichkeit – idealerweise mit Datum und Unterschrift.

Inhalte einer guten Ratenzahlungsvereinbarung

• Gesamthöhe der Schuld
• Monatliche Ratenhöhe und Beginn der Zahlungen
• Bankverbindung und Fälligkeitsdatum jeder Rate
• Vereinbarung über Stillstand von Zinsen und Kosten während der Laufzeit
• Hinweis, dass keine Vollstreckung erfolgt, solange Raten pünktlich eingehen

Häufige Fehler bei Ratenzahlungen

• Zu hohe Raten anbieten – und später abbrechen müssen.
• Keine schriftliche Bestätigung der Vereinbarung verlangen.
• Raten ohne Betreff oder Verwendungszweck überweisen – Zahlungen werden dann oft nicht zugeordnet.
• Zinsen und Inkassokosten nicht mitverhandeln.

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Wenn Sie eine Rate nicht zahlen können

Informieren Sie den Gläubiger sofort, bevor die Rate ausfällt. Oft lässt sich eine Verschiebung oder Anpassung vereinbaren. Wenn Sie einfach nicht zahlen, wird die gesamte Restschuld fällig und der Gläubiger darf wieder vollstrecken. Eine offene Kommunikation ist hier entscheidend.

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Checkliste – Ratenzahlung oder Vergleich anbieten: Schulden aktiv regeln

• Kassensturz machen: Bevor Sie ein Angebot machen, berechnen Sie genau, wie viel Geld monatlich *wirklich* übrig ist. Bieten Sie niemals Raten an, die Sie nicht sicher halten können!
• Ziel festlegen: Wollen Sie die Schulden über Zeit abstottern (Ratenzahlung) oder eine Einmalzahlung leisten, um den Rest erlassen zu bekommen (Vergleich)?
• Einmalzahlung (Vergleich): Wenn Sie Geld von Dritten (Familie) bekommen können, bieten Sie eine Quote an (oft 20-50% der Schuldsumme). Argument: "Besser 30% sofort als 5% in 3 Jahren Insolvenz".
• Ratenzahlung: Bieten Sie kleine, realistische Raten an (z.B. 30 € oder 50 €). Bitten Sie gleichzeitig um einen "Zinsstopp", damit die Schuld nicht weiter wächst.
• Schriftlich verhandeln: Telefonate sind gut zum Vorfühlen, aber Vereinbarungen müssen *immer* schriftlich fixiert werden ("Zu Beweiszwecken bitte ich um schriftliche Bestätigung").
• Ehrlich bleiben: Legen Sie Ihre finanzielle Situation offen (Einkommensnachweis, Liste der Ausgaben). Gläubiger stimmen eher zu, wenn sie sehen, dass "nichts zu holen" ist.
• Prioritäten setzen: Verhandeln Sie zuerst mit "gefährlichen" Gläubigern (Vermieter, Stromversorger) und solchen mit hohen Zinsen (Dispo, Kreditkarten).
• Verfallsklausel beachten: Fast jede Ratenvereinbarung enthält den Satz: "Bei Verzug mit einer Rate wird die Gesamtsumme sofort fällig." Pünktlichkeit ist überlebenswichtig!
• Schriftliche Bestätigung: Zahlen Sie erst, wenn Sie das schriftliche Einverständnis des Gläubigers haben. Überweisen Sie bei Vergleichen immer mit dem Verwendungszweck "Vergleichszahlung gem. Vereinbarung vom...".

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Fallbeispiele

Kurz und anonymisierte Praxisfälle zeigen typische Abläufe, Herausforderungen und Lösungswege. Diese Beispiele dienen der Orientierung — jeder Fall ist vereinfacht dargestellt.

Beispiel 1 – Der erfolgreiche 30%-Vergleich

Ausgangslage: Herr S. hat 5.000 € Schulden bei einem Versandhaus (durch Zinsen und Inkasso aufgebläht). Er hat kein pfändbares Einkommen, aber seine Eltern würden ihm einmalig 1.500 € leihen, um "die Sache zu beenden".

Problem: Das Inkassobüro fordert die vollen 5.000 €. Herr S. kann das niemals zahlen.

Maßnahme: Er schreibt: "Ich bin unpfändbar. Um eine Privatinsolvenz zu vermeiden, biete ich Ihnen einmalig 1.500 € (30%) zur Erledigung der Gesamtschuld an. Zahlbar sofort. Bei Ablehnung muss ich Insolvenz anmelden (Quote dann voraussichtlich 0-5%)."

Ergebnis: Das Inkassobüro rechnet: 1.500 € sicher ist besser als jahrelanger Aufwand für nichts. Sie stimmen zu. Herr S. überweist und ist schuldenfrei.

Beispiel 2 – Ratenzahlung mit Zinsstopp

Ausgangslage: Frau M. schuldet der Bank 2.000 € aus dem Dispo. Sie kann monatlich nur 50 € abzahlen. Die Zinsen fressen die Rate fast komplett auf.

Problem: Bei 12% Dispozinsen würde sie jahrelang zahlen, ohne dass die Schuld sinkt.

Maßnahme: Sie bietet der Bank schriftlich an: "Ich zahle monatlich 50 €, wenn Sie im Gegenzug auf weitere Zinsen und Kosten verzichten und die Forderung festschreiben." Sie legt ihren knappen Haushaltsplan bei.

Ergebnis: Die Bank stimmt zu, um zumindest die Hauptforderung zurückzubekommen. Durch den Zinsverzicht sinkt die Schuld jeden Monat tatsächlich um 50 €. In 40 Monaten ist sie fertig.

Hinweis: Unterschreiben Sie keine Ratenvereinbarungen von Inkassobüros ungeprüft! Oft verstecken sich darin Schuldanerkenntnisse und extra Gebühren („Einigungsgebühr“).

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Häufig gestellte Fragen (FAQ)

Quellen & weiterführende Links