Das Pfändungsschutzkonto (P-Konto): Ihr Schutzschild bei Kontopfändung

Ein P-Konto schützt Ihr Einkommen bei einer Pfändung. Es sorgt dafür, dass Ihnen trotz Kontosperre ein gesetzlich festgelegter Betrag zum Leben bleibt. Jeder hat ein Recht darauf – und die Umwandlung Ihres bestehenden Girokontos ist kostenlos und verpflichtend für die Bank.

Hinweis: Diese Informationen ersetzen keine Rechtsberatung. Bei Unsicherheiten wenden Sie sich bitte an eine Schuldnerberatung oder einen Anwalt für Sozial- oder Zivilrecht.

Warum ein P-Konto lebenswichtig ist

Bei einer Kontopfändung wird Ihr Konto sofort gesperrt – Sie können kein Geld mehr abheben, Miete und Rechnungen bleiben unbezahlt. Das Pfändungsschutzkonto (P-Konto) schützt Sie davor, völlig ohne Geld dazustehen.

• Automatischer Schutz eines Grundfreibetrags von derzeit 1.500 € pro Monat (Stand: Juli 2024).
• Sie können über diesen Betrag trotz Pfändung frei verfügen.
• So bleiben lebenswichtige Zahlungen wie Miete, Lebensmittel und Energie abgesichert.

In 3 Schritten zum P-Konto

1️⃣ Antrag auf Umwandlung stellen

Fordern Sie Ihre Bank schriftlich auf, Ihr Girokonto in ein Pfändungsschutzkonto umzuwandeln. Das müssen Sie nicht begründen – es reicht die einfache Erklärung. Ihre Bank ist gesetzlich verpflichtet, die Umwandlung innerhalb weniger Tage vorzunehmen.

Wenn bereits eine Pfändung vorliegt, haben Sie einen Monat Zeit, das Konto umzuwandeln. Dann gilt der Schutz rückwirkend ab Eingang der Pfändung bei der Bank. Verpassen Sie diese Frist, kann Guthaben verloren gehen!

2️⃣ Grundfreibetrag sichern

Der Grundfreibetrag wird automatisch geschützt – ohne Nachweis. Sie müssen der Bank nur mitteilen, dass Sie Ihr Konto als P-Konto führen möchten. Dieser Basisbetrag gilt für alle Einzelpersonen.

3️⃣ Freibetrag erhöhen lassen

Ihr Freibetrag kann deutlich steigen, wenn Sie:

• Unterhaltspflichten haben (z. B. für Ehepartner oder Kinder),
• Kindergeld erhalten,
• Sozialleistungen für weitere Personen in Ihrer Bedarfsgemeinschaft beziehen,
• oder einmalige Sozialleistungen (z. B. Erstausstattung) bekommen.

Dafür benötigen Sie eine P-Konto-Bescheinigung, die Sie bei anerkannten Stellen erhalten. Diese müssen Sie im Original bei Ihrer Bank einreichen.

Wo bekomme ich eine P-Konto-Bescheinigung?

• Jobcenter oder Sozialamt
• Familienkasse (für Kindergeld)
• Arbeitgeber (bei Unterhaltspflichten)
• Schuldner- oder Sozialberatungsstellen
• Rechtsanwälte oder Steuerberater

Unser kostenloser Generator erstellt das passende Begleitschreiben für die Vorlage bei der Bank – egal, ob Sie die Umwandlung beantragen oder eine Bescheinigung nachreichen.

Wichtige Hinweise zum Guthabenschutz

• Der Freibetrag gilt immer pro Kalendermonat.
• Nicht verbrauchtes Guthaben kann einmalig in den Folgemonat übertragen werden.
• Alles, was darüber hinausgeht, wird an Gläubiger abgeführt.
• Sie dürfen nur ein einziges P-Konto führen – Mehrfachkonten sind unzulässig und können strafrechtliche Folgen haben.

P-Konto und SCHUFA – was gemeldet wird

Die Einrichtung eines P-Kontos wird der SCHUFA gemeldet, allerdings nur als „Pfändungsschutzkonto“ – nicht als Negativmerkmal. Es zeigt, dass Sie Ihr Konto schützen, nicht, dass Sie Ihre Schulden nicht bezahlen. Für spätere Kredite kann es aber dennoch eine Rolle spielen, daher sollte die Umwandlung nur erfolgen, wenn tatsächlich eine Pfändung droht.

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Checkliste – Das Pfändungsschutzkonto (P-Konto): Schutz bei Kontopfändung

• Umwandlungsrecht nutzen: Jeder Kontoinhaber hat Anspruch darauf, sein bestehendes Girokonto in ein P-Konto umzuwandeln. Die Bank muss dies innerhalb von 4 Geschäftstagen erledigen.
• Grundfreibetrag sichern (2026): Automatisch geschützt sind 1.560 € pro Monat. Guthaben bis zu dieser Grenze darf *nicht* gepfändet werden.
• Freibetrag erhöhen: Haben Sie Kinder oder zahlen Unterhalt? Mit einer "P-Konto-Bescheinigung" (vom Arbeitgeber, Sozialamt oder der Familienkasse) steigt der Freibetrag: + 585,23 € für die erste Person, je + 326,04 € für weitere.
• Kindergeld schützen: Auch Kindergeld ist auf dem P-Konto zusätzlich geschützt, wenn Sie die entsprechende Bescheinigung bei der Bank vorlegen.
• Rückwirkender Schutz: Wurde das Konto gerade erst gepfändet? Wandeln Sie es schnell um! Der Schutz gilt rückwirkend für 4 Wochen ab Eingang der Pfändung.
• Kein Gemeinschaftskonto: Ein P-Konto darf nur als Einzelkonto geführt werden. Gemeinschaftskonten müssen vorher aufgelöst oder aufgeteilt werden.
• Guthaben übertragen: Nicht verbrauchtes Guthaben aus dem Freibetrag kann in die nächsten drei Monate übertragen werden ("Ansparfunktion").
• Einschränkungen kennen: Auf dem P-Konto gibt es keinen Dispo und meist keine echte Kreditkarte (nur Debit/Prepaid). Lastschriften platzen, wenn das Guthaben nicht reicht.
• Rückumwandlung: Sind die Schulden bezahlt? Sie haben seit 2021 ein gesetzliches Recht darauf, das P-Konto wieder in ein normales Girokonto zurückzuwandeln (Frist: 4 Tage zum Monatsende).

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Fallbeispiele

Kurz und anonymisierte Praxisfälle zeigen typische Abläufe, Herausforderungen und Lösungswege. Diese Beispiele dienen der Orientierung — jeder Fall ist vereinfacht dargestellt.

Beispiel 1 – Die Rettung in letzter Sekunde

Ausgangslage: Herr S. will am 1. des Monats Miete überweisen, aber das Online-Banking meldet "Konto gesperrt". Eine alte Handyrechnung hat zur Pfändung geführt. Sein Gehalt von 1.400 € ist eingefroren.

Problem: Wenn er nichts tut, überweist die Bank nach 4 Wochen das Geld an den Gläubiger. Seine Miete würde platzen, die Kündigung der Wohnung droht.

Maßnahme: Er geht sofort (am 2. des Monats) zur Bank und verlangt die Umwandlung in ein P-Konto. Da sein Gehalt (1.400 €) unter dem Grundfreibetrag von 1.560 € liegt, ist es voll geschützt.

Ergebnis: Die Bank wandelt das Konto binnen 3 Tagen um. Der Schutz gilt rückwirkend. Herr S. kann wieder über sein Geld verfügen und die Miete zahlen.

Beispiel 2 – Alleinerziehend mit zu wenig Freibetrag

Ausgangslage: Frau K. ist alleinerziehend (2 Kinder) und verdient 1.900 € netto. Ihr Konto wird gepfändet. Die Bank stellt automatisch nur den Grundfreibetrag von 1.560 € frei.

Problem: Von ihrem Gehalt werden plötzlich 340 € einbehalten, obwohl sie für zwei Kinder sorgen muss. Das Geld fehlt für Lebensmittel.

Maßnahme: Sie besorgt sich bei einer Schuldnerberatungsstelle (Caritas/Diakonie) eine P-Konto-Bescheinigung. Darauf wird bestätigt, dass sie 2 Kinder hat und Kindergeld bezieht. Sie reicht das Papier bei der Bank ein.

Ergebnis: Ihr Freibetrag steigt auf über 2.500 € (Grundbetrag + Erhöhungen für 2 Kinder + Kindergeld). Ihr gesamtes Gehalt von 1.900 € ist damit wieder verfügbar.

Hinweis: Die Schufa speichert das Merkmal "P-Konto". Das verschlechtert oft die Bonität, ist aber besser als eine Kontokündigung.

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Häufig gestellte Fragen (FAQ)

Quellen & weiterführende Links